De nombreuses raisons incitent les propriétaires et les locataires de maison ou d’appartement à souscrire une assurance habitation. Elle offre en effet une protection financière en cas de sinistres comme un incendie, un cambriolage, un dégât des eaux ou une catastrophe naturelle.
Il existe plusieurs types d’assurance habitation qui offrent différentes couvertures, il peut donc être difficile de choisir la bonne car celle-ci doit répondre aux besoins et au budget de l’assuré, la raison de prendre en compte les critères qui conditionnent son choix.
Découvrez dans notre article les différentes options d’assurance habitation existantes, les niveaux de garantie, les critères de choix et les méthodes de souscription : cela vous permettra de prendre la meilleure décision quant à la protection adaptée pour votre maison et vos biens.
L’assurance habitation en bref
Avant d’entrer dans les détails, voyons ce qu’est une assurance habitation : il s’agit d’une police d’assurance couvrant la maison ou l’appartement contre un large éventail de risques.
En général, elle est souvent obligatoire pour les propriétaires ou les locataires, car elle offre une protection financière en cas de dommages matériels, de vol ou d’autres sinistres inattendus.
L’obligation d’une assurance habitation pour la maison ou l’appartement
Si vous voulez savoir si la souscription à une assurance habitation est obligatoire pour votre maison ou appartement, sachez que cette obligation varie selon votre situation et votre lieu de résidence.
En France par exemple, c’est la garantie risques locatifs qui est imposée aux propriétaires. Cette garantie les couvre en cas de dégâts des eaux, d’incendies ou d’explosions dans la maison ou l’appartement qu’ils louent aux locataires.
Les propriétaires occupant leurs logements ne sont cependant pas légalement tenus de souscrire à une assurance habitation, excepté quand le bien se trouve dans une copropriété.
Ils sont toutefois fortement encouragés à le faire pour protéger leur investissement, ainsi ils peuvent associer cette garantie risques locatifs à une autre garantie : recours des voisins et tiers.
Cette seconde garantie compense les dommages causés aux tiers lors d’un incendie, d’une explosion ou d’un dégât des eaux… De manière générale, les deux sont incluses dans le pack de responsabilité civile.
En revanche les locataires de logements vides ou meublés sont généralement tenus de souscrire une assurance habitation, celle-ci doit couvrir au minimum les risques d’incendie, de dégâts des eaux et d’explosion. Le propriétaire peut exiger cette preuve d’assurance comme condition de location.
Les différentes garanties d’assurance habitation
Une assurance habitation offre plusieurs niveaux de garantie afin de répondre à vos besoins spécifiques. Les principaux types de garanties incluent :
La garantie de responsabilité civile ou RC
Comme vu précédemment, la garantie responsabilité civile de votre assurance habitation couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui ou à leurs biens. Si un invité se blesse dans votre maison par exemple, ou encore si vous endommagez la propriété de votre voisin : cette garantie aide à couvrir les dégâts engendrés.
La garantie des biens mobiliers
Cette garantie couvre le vol ou les dommages causés à vos biens personnels comme les meubles, les vêtements, les appareils électroniques et d’autres.
La garantie des biens immobiliers
La garantie des biens immobiliers couvre les dommages structurels de votre maison, c’est-à-dire les murs, le toit et les fondations.
La garantie de vol
La garantie de vol vous protège contre le vol de vos biens, que ce soit à l’intérieur ou à l’extérieur de votre maison.
La garantie dégâts des eaux
Cette garantie couvre les dommages causés par les fuites d’eau, les inondations, ou les autres problèmes liés à l’eau chez vous.
La garantie incendie
La garantie incendie vous couvre en cas de dommages causés par des incendies, qu’ils soient petits ou majeurs.
La garantie bris de glace
Cette garantie couvre les dommages causés aux vitres et aux miroirs de votre maison.
La garantie catastrophe naturelle
En France, l’assurance habitation inclut automatiquement une garantie contre les catastrophes naturelles, comme les tremblements de terre et les inondations.
L’assurance habitation multirisque ou MRH
Une assurance habitation multirisque ou MRH combine plusieurs de ces garanties précédemment citées, afin d’offrir une protection plus complète. Elle est souvent recommandée pour plus de tranquillité d’esprit.
Les critères de choix d’une assurance habitation
Avant de choisir votre assurance habitation, prenez en compte les critères les plus importants :
Les niveaux de franchises
La franchise est la somme d’argent que vous devez payer avant que l’assurance n’intervienne. Connaissez les niveaux de franchises proposés afin d’évaluer le coût réel de votre assurance habitation.
Les garanties incluses et non incluses
Vérifiez les garanties incluses dans votre police d’assurance, et celles qui doivent nécessairement faire l’objet d’une souscription supplémentaire. Assurez-vous que la couverture proposée réponde à vos besoins.
Les exclusions de garanties
Familiarisez-vous avec les exclusions de garanties. Certaines assurances ne couvrent pas certains types de sinistres, comme les actes de vandalisme ou les dommages causés par négligence.
Les plafonds d’indemnisation
Les polices d’assurance fixent généralement des plafonds d’indemnisation pour chaque type de garantie, assurez-vous que leur montant couvre parfaitement la valeur réelle de vos biens.
Les délais de carence
Le délai de carence est la période pendant laquelle vous ne pouvez pas faire de réclamation après la souscription de la police, c’est le laps de temps après lequel votre assurance prend effet. Assurez-vous de comprendre cette durée pour éviter les surprises désagréables.
Les modes d’indemnisation
Les compagnies d’assurance proposent différents modes d’indemnisation, tels que la valeur à neuf ou la valeur vétuste. Choisissez celui qui vous convient le mieux pour ne pas être déçu.
Les avis des assurés ou des sinistrés
Recherchez des avis et des témoignages d’autres assurés afin d’évaluer la réputation de la compagnie d’assurance en matière de service à la clientèle et de gestion des sinistres.
La prime d’assurance
La prime d’assurance est le coût que vous payez pour votre police d’assurance habitation. Il s’agit d’un facteur essentiel dans le choix de votre assurance, donc ne vous contentez pas de choisir l’assurance habitation la moins chère, mais considérez le rapport qualité/prix et tenez compte de la couverture offerte, des niveaux de franchises, et des exclusions de garanties.
Les manières de souscrire à une assurance habitation
Une fois que vous avez déterminé le type d’assurance habitation dont vous avez besoin, vous pouvez souscrire à votre police de différentes manières :
Directement chez une agence d’assurance
Vous pouvez vous rendre dans une agence d’assurance physique pour discuter en personne de vos besoins, un conseiller vous aidera dans le processus de souscription.
Directement sur le site d’une assurance en ligne
De nombreuses compagnies d’assurance offrent la possibilité de souscrire en ligne à une assurance habitation, c’est un moyen pratique de comparer les options et de personnaliser votre police à partir de chez vous.
Via un courtier d’assurance
Un courtier d’assurance est un professionnel indépendant qui vous aide à trouver la meilleure offre d’assurance habitation en comparant les offres de plusieurs compagnies. Il peut vous faire gagner du temps et vous aider à trouver la couverture la plus adaptée à votre situation.
Via un comparateur d’assurances en ligne
Les comparateurs d’assurances en ligne sont des outils pratiques pour comparer rapidement les offres de plusieurs compagnies d’assurance. Vous pouvez entrer vos besoins et obtenir des formules d’assurance habitation personnalisées en quelques minutes.